Veel Nederlanders bevinden zich in een bijzondere situatie. Ze betalen maandelijks rente over hun hypotheek en proberen tegelijkertijd hun spaargeld te laten groeien. Dat voelt soms als dweilen met de kraan open. Hoe hoger de hypotheekrente, hoe aantrekkelijker het wordt om extra af te lossen. Maar hoe hoger de spaarrente, hoe verleidelijker het is om juist geld achter de hand te houden. De vraag die steeds vaker opduikt is: wat levert op dit moment meer op, sparen of aflossen?
Hypotheekrente: zekerheid heeft een prijs
Wie in 2025 een huis koopt of de rentevaste periode verlengt, ziet dat de hypotheekrente duidelijk is gestegen ten opzichte van enkele jaren geleden. Waar rond 2021 tarieven onder de twee procent geen uitzondering waren, ligt de gemiddelde rente voor tien jaar vast nu rond de 3,4 procent. Volgens vergelijkingssites, zoals het overzicht voor hypotheekrentes vergelijken, hangt de exacte rente af van factoren zoals de looptijd, de verhouding tussen de lening en de woningwaarde en het risicoprofiel dat de bank hanteert. Wie kiest voor een lange periode van zekerheid betaalt daar simpelweg meer rente voor. Dat maakt hypotheken duurder, maar geeft wel stabiliteit in de maandlasten.
Spaarrente: eindelijk weer iets te verdienen
Aan de andere kant is sparen na jaren van extreem lage rentes weer interessant geworden. Waar grote banken als ING en ABN AMRO doorgaans niet verder gaan dan zo'n 1,25 procent, liggen de hoogste spaarrentes in Nederland nu gemiddeld rond de 2,2 procent. Wie een volledig overzicht wil, kan kijken bij spaarrentes van Nederlandse banken. Platforms zoals Raisin bieden daarnaast toegang tot buitenlandse banken die deposito's tot boven de drie procent aanbieden. Dat lijkt een forse vooruitgang, zeker vergeleken met de nulrente van enkele jaren geleden, maar het blijft lager dan de hypotheekrente die je moet betalen.
Het renteverschil bepaalt de keuze
Dit verschil, de zogenaamde spread, is bepalend voor de vraag of je spaargeld beter rendeert op een rekening of als extra aflossing. Een voorbeeld maakt dat duidelijk. Stel dat je vijftigduizend euro spaargeld hebt. Op een spaarrekening tegen 2,5 procent levert dat bruto 1250 euro per jaar op. Gebruik je het bedrag om een hypotheek tegen 3,5 procent af te lossen, dan bespaar je 1750 euro aan rente. Het verschil van 500 euro kan op jaarbasis aanzienlijk zijn. Toch is de keuze niet puur een rekensom. Spaargeld geeft flexibiliteit: je hebt het direct beschikbaar voor onverwachte uitgaven of kansen.
Balanceren tussen sparen en aflossen
Voor de meeste huishoudens is het daarom niet de vraag of ze moeten sparen of aflossen, maar hoe ze beide slim kunnen combineren. Een gezonde buffer blijft belangrijk, zoals ook het Nibud benadrukt. Extra aflossen kan zinvol zijn als de hypotheekrente hoog ligt en je maandlasten wilt verlagen, terwijl sparen aantrekkelijk is zolang de spaarrente stijgt en je je geld beschikbaar wilt houden. Vergelijkingssites helpen daarbij om een actueel overzicht te krijgen van de mogelijkheden.
Conclusie: persoonlijke voorkeur weegt zwaar
De huidige markt confronteert Nederlandse consumenten met een duidelijke spagaat. De hypotheekrente is hoger dan de spaarrente, maar sparen levert eindelijk weer iets op. Wat verstandig is, hangt niet alleen af van percentages, maar ook van persoonlijke voorkeur. Wie zekerheid wil, kiest vaak voor aflossen. Wie flexibiliteit zoekt, houdt liever spaargeld achter de hand. De beste strategie ligt vaak in een evenwicht daartussen, en dat begint met goed vergelijken.
