Een huis kopen begint meestal met één belangrijke vraag: hoeveel kan ik eigenlijk lenen? Of je nu voor het eerst een woning koopt of wilt verhuizen, het berekenen van je hypotheek geeft inzicht in je financiële mogelijkheden. Hoeveel je kan lenen voor een hypotheek? Je kan het makkelijk zelf berekenen. Met een online hypotheekcalculator zie je snel wat je maximale hypotheek is op basis van je inkomen, vaste lasten en spaargeld.
© Consumentenbond
Waarom je hypotheek berekenen belangrijk is
Een hypotheek is vaak de grootste financiële verplichting die je aangaat. Daarom is het belangrijk om vooraf duidelijk te weten waar je aan toe bent. Door een berekening te maken, krijg je niet alleen inzicht in het maximale leenbedrag, maar ook in wat je maandlasten ongeveer worden.
Een berekening voorkomt dat je op huizen jaagt die eigenlijk buiten je budget vallen. Bovendien kun je beter bepalen of je extra kosten, zoals overdrachtsbelasting, notaris en verbouwing, kunt meefinancieren of uit eigen zak moet betalen.
Welke factoren bepalen hoeveel je kunt lenen?
Bij het berekenen van je hypotheek kijken banken en geldverstrekkers naar meerdere factoren, waaronder:
- Inkomen: zowel vast als variabel inkomen telt mee, net als eventuele partnerinkomsten.
- Schulden: bestaande leningen, zoals een studieschuld, beïnvloeden hoeveel je kunt lenen.
- Woningwaarde: de hoogte van de hypotheek mag niet meer zijn dan 100% van de waarde van het huis.
- Rente: hoe lager de hypotheekrente, hoe hoger het bedrag dat je kunt lenen.
- Looptijd: een langere looptijd verlaagt de maandlasten, maar verhoogt de totale kosten.
Naast deze factoren speelt ook je persoonlijke situatie een rol. Denk aan gezinsuitbreiding, pensioen of variabele inkomsten als zelfstandige.
Het verschil tussen bruto en netto maandlasten
Bij het berekenen van een hypotheek zie je vaak twee bedragen: de bruto en netto maandlasten. De bruto maandlasten bestaan uit rente en aflossing, terwijl de netto maandlasten rekening houden met de hypotheekrenteaftrek.
Door te weten wat je netto betaalt, kun je beter inschatten wat je daadwerkelijk elke maand kwijt bent. Let wel: de renteaftrek kan in de toekomst veranderen door fiscale aanpassingen, dus houd daar rekening mee bij je planning.
Toekomstige maandlasten berekenen
Een hypotheek is een langetermijnverplichting, vaak van 20 tot 30 jaar. Het is dus slim om verder te kijken dan alleen de eerste maanden. Zo kun je ook eenvoudig bij de Consumentenbond toekomstige maandlasten berekenen. Daarmee krijg je inzicht in wat je betaling wordt bij rentewijzigingen, aflossingen of veranderend inkomen.
Blijven je maandlasten betaalbaar?
Het helpt ook om te bekijken wat er gebeurt als één van de inkomens wegvalt, bijvoorbeeld bij werkloosheid of ouderschapsverlof. Zo weet je of je maandlasten nog steeds betaalbaar blijven.
Extra aflossen of sparen?
Steeds meer mensen kiezen ervoor om tussentijds extra af te lossen op hun hypotheek. Dat kan voordelig zijn, omdat je minder rente betaalt en sneller van je schuld af bent. Toch is het belangrijk om te berekenen wat het effect daarvan is op je financiële ruimte. Soms is sparen of investeren gunstiger, zeker bij een lage hypotheekrente. Een adviseur of online rekentool kan helpen om de balans te vinden tussen aflossen, sparen en investeren.
De invloed van rentevaste periodes
Een belangrijke keuze bij het afsluiten van een hypotheek is de rentevaste periode. Een lange periode biedt zekerheid, maar meestal tegen een hogere rente. Een korte rentevaste periode is goedkoper, maar risicovoller als de rente stijgt. Door vooraf te berekenen wat verschillende rentevaste periodes doen met je maandlasten, kun je beter bepalen wat financieel het beste bij je past.
Wat veel mensen vergeten
Bij het berekenen van de hypotheek kijken veel mensen alleen naar de kale maandlast, maar er zijn meer kosten die invloed hebben op je budget. Denk aan:
- Gemeentelijke belastingen
- Onderhoudskosten
- Energieverbruik
- Verzekeringen
Het is verstandig om deze posten mee te nemen in je berekening. Zo krijg je een realistischer beeld van wat je maandelijkse woonlasten daadwerkelijk zijn.
Een realistisch beeld van je mogelijkheden
Met een nauwkeurige berekening weet je precies wat je kunt lenen en wat dat betekent voor je financiële toekomst. Door verschillende scenario's door te rekenen, zoals veranderingen in rente of inkomen, neem je beter onderbouwde beslissingen. Een goed begin is dus niet alleen een berekening van je maximale hypotheek, maar vooral inzicht in wat comfortabel en verantwoord is om te lenen.
