Een huis kopen is voor bijna iedereen een van de grootste financiële beslissingen in het leven. Het is een leuk en tegelijkertijd spannend proces, zeker als je een droomhuis op het oog hebt. Alles is perfect aan het huis: precies de juiste locatie, een ruime tuin, mooie afwerking en volledig naar je smaak. Het is verleidelijk om meteen een bezichtiging in te plannen of zelfs een bod te doen. Om teleurstellingen te voorkomen, is het echter slim om eerst te berekenen of het droomhuis ook binnen je financiële bereik ligt.
© Dreamstime
Emotie versus realiteit
Ieder huis roept emoties op, zowel bij verkoop als bij aankoop. In het geval van je droomhuis zie je jezelf er al helemaal wonen. Kinderen die in de tuin spelen, etentjes op de veranda en 's winters in de ruime woonkeuken, je kunt niet wachten. De financiële realiteit laat zich echter niet leiden door deze sentimenten.
De steun van een hypotheekadviseur, zoals Van Bruggen, is in dit geval essentieel. De adviseur bepaalt objectief wat je maximaal kunt lenen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en wat je verwachte maandlasten worden. Door dit vooraf helder te hebben, voorkom je een hoop stress en valse hoop.
Hoeveel kun je lenen?
Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van je bruto jaarinkomen, dat van je eventuele partner, je schuldenlast (zoals studieschuld of krediet), de rente en de looptijd van de lening. In 2025 mag je doorgaans tot 100% van de woningwaarde lenen. Alles daarboven, zoals kosten koper of verbouwingen, moet je zelf financieren.
Eigen geld meebrengen
Ook als je voldoende kunt lenen, heb je altijd eigen geld nodig. De overdrachtsbelasting (uitgezonderd de startersvrijstelling), notariskosten, taxatie- en advieskosten en eventuele verbouwingen of de inrichting moeten met eigen geld betaald worden.
Gemiddeld komt dit neer op 6 tot 8% van de koopsom. Bij een droomhuis van een half miljoen gaat het om € 30.000 tot € 40.000 eigen geld. Er zijn mogelijkheden om je ouders om hulp te vragen, bijvoorbeeld met de eenmalige schenking voor het 40e levensjaar.
Wat worden je maandlasten?
Er is een verschil tussen wat je kunt lenen en wat je maximaal wilt betalen per maand. Misschien ligt dit laatste bedrag wel onder de maandlasten die je maximale hypotheek zou betekenen. Netto maandlasten bestaan uit rente en aflossing, maar ook onderhoud, verzekeringen, energie en gemeentelijke heffingen horen bij de maandlasten. Zorg ervoor dat je lasten in balans zijn met je leefstijl en toekomstplannen. Een dure woning kan er op papier haalbaar uitzien, maar voelt in de praktijk misschien beklemmend als er weinig ruimte overblijft voor sparen, reizen of gezinsuitgaven.
Bieden met vertrouwen
Wanneer blijkt dat je je droomhuis kunt betalen, begint het spannendste gedeelte van het koopproces: het bieden. Hierbij is het cruciaal dat je je financiële speelruimte helder hebt. Zo kun je namelijk met vertrouwen een bod uitbrengen. Je weet waar je grenzen liggen en voorkomt stress tijdens de onderhandeling of hypotheekaanvraag. Met een voorlopige hypotheekverklaring sta je nog sterker tegenover verkopers.
